در زندگی روزمره حوادث غیر قابل پیش بینی برای افراد مختلف رخ می دهد و به نوعی کسی نمی تواند وقوع آن ها را پیش بینی کند. بروز حوادثی مانند آتش سوزی، نقص عضو و مواردی از این قبیل، قطعا با ایجاد خسارت های فراوان همراه است و به منظور جبران خسارت های ناشی از حوادث، بیمه ای تحت عنوان بیمه حوادث در نظر گرفته شده است. صنعت بیمه در زمینه های مختلفی فعالیت می کند و هر فردی با توجه به نیاز خود می تواند اقدام به تهیه انواع گوناگون بیمه نماید. در جامعه ما بیمه حوادث در بین مردم طرفداران بسیار زیادی دارد که در زمان بروز حادثه مفید و کارآمد است. برخلاف تصور عموم مردم، بیمه حوادث بسیار گسترده است و در زمینه های گوناگون کارایی دارد.
بیمه حوادث اشخاص زمانی کارایی پیدا می کند که فردی دچار صدمات فیزیکی مانند شکستگی اعضا بدن و نقص عضو یا حتی سوختگی نیز می شود که در این خصوص ملزم به جبران خسارت به میزان تعیین شده می باشد. این بیمه حوادثی که منجر به فوت، از کار افتادگی، جراحات سطحی و شدید، نقص عضو و غیره می شود را تحت پوشش قرار می دهد. حتی هزینه های درمانی ناشی از صدمات وارده به اشخاص را نیز پرداخت می کند. در واقع بیمه حوادث اشخاص خطرات ناشی حوادث را در هر زمان و مکان اعمال می کند که می تواند ناجی افراد در برابر سوانح غیر مترقبه نیز باشد.
خطرات تحت پوشش در بیمه حوادث اشخاص
مطابق قوانین و مصوبات شرکت های بیمه، حوادث و خطرات مختلفی در قالب بیمه حوادث تحت پوشش قرار می گیرند که به شرح زیر می باشد:
- حوادث مختلف مانند خفگی، غرق شدن، برق‌گرفتگی و … که منجر به فوت شخص شود.
- مسمویت های غذایی و شیمیایی
- تاثیر اسید یا هرگونه ماده خورنده دیگر بر روی بدن که منجر به صدمات فیزیکی شود.
- پارگی عضلات، ماهیچه و رگ های بدن ناشی از صدمات فیزیکی
- ابتلا به بیماری هایی نظیر هاری، کزاز و سیاه زخم
- نقص عضو و از كارافتادگی دائم ناشی از حوادث گوناگون
- هزينه های درمانی و پزشكی ناشی از حادثه
- اقدام برای نجات جان اشخاص و اموال از خطر و حادثه
در صورتی که فردی تحت پوشش بیمه حوادث باشد و در اثر عواملی مانند خفگی، برق گرفتگی، سوختگی شدید و … فوت کند، شرکت های بیمه ملزم به جبران خسارت می باشند. حتی اگر شخصی بر اثر استفاده از مواد غذایی فاسد دچار مسمومیت شود، بیمه باید خسارت وارده را پرداخت کند.
پرداخت هزینه های درمانی و پزشکی ناشی از حوادث از جمله مواردی است که تحت پوشش بیمه حوادث اشخاص قرار می گیرد. همچنین اگر فردی برای نجات جان و مال دیگران که در خطر هستند، اقدام موثری انجام دهد و دچار آسیب شود، بیمه خسارت های فرد آسیب دیده را پرداخت می کند. مطابق مصوبه مذکور تنها بیماری های کزاز، هاری و سیاه زخم تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند و در صورتی که فرد یه سایر بیماری ها مبتلا شود، بیمه متعهد به جبران خسارت نمی باشد. نقص عضو و از کارافتادگی دائم، منجر می شود که فرد آسیب دیده برای همیشه از کار بیافتد و نتواند فعالیت های روزمرگی خود را به درستی انجام دهد که به دو دسته کلی و جزئی تقسیم بندی می شوند.
نقص عضو دائم و کلی
در نقص عضو دائم و کلی، بیمه گر کل سرمایه بیمه شده (صد در صد سرمایه بیمه شده) را به عنوان غرامت پرداخت خواهد کرد. مواردی که جز نقص عضو دائم و کلی به شمار می روند، به شرح زیر می باشد:
- نابینایی كامل و دائم هر دو چشم
- از كارافتادگی دائم و كامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
- ازكارافتادگی دائم و كامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
- ازكار افتادگی دائم و كامل یا قطع یك دست و یك پا حداقل از مچ
- از دست دادن هر دو پنجه ها
- قطع كامل نخاع
- ناشنوایی كامل و دائم هر دو گوش
- برداشتن فك پایین
نقص عضو دائم و جزئی
در نقص عضو دائم و جزئی، بیمه گر درصد مشخصی از سرمایه بیمه شده را به عنوان غرامت پرداخت می کند و بر خلاف نقص عضو دائم و کلی، کل سرمایه بیمه شده به جبران خسارت اختصاص پیدا نمی کند. موارد زیر جز نقص عضو دائم و جزئی به شمار می روند:
- فقدان تکلم و صحبت کردن( لالی) اعم از قطع زبان و کار افتادن حنجره: میزان غرامت ۸۰ درصد می باشد.
- از کار افتادن دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو: میزان غرامت ۷۰ درصد می باشد.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد: میزان غرامت ۶۰ درصد می باشد.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ: میزان غرامت ۵۵ درصد می باشد.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست: میزان غرامت ۸۰ درصد است.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست: میزان غرامت ۵۰ درصد است.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست: میزان غرامت ۳۶ درصد است.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست: میزان غرامت ۲۴ درصد می باشد.
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک: میزان غرامت ۱۰ درصد است.
- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران: میزان غرامت ۷۰ درصد می باشد.
- نابینا شدن یک چشم: میزان غرامت ۵۰ درصد است.
- از دست دادن شنوایی یک گوش: میزان غرامت ۳۵ درصد است.
- از دست دادن لاله گوش: میزان غرامت ۱۰ درصد است.
- از دست دادن حس بویایی: میزان غرامت ۱۵ درصد است.
چه حوادثی تحت پوشش بیمه حوادث قرار نمی گیرند؟
مطالب قبلی در ارتباط با حوادث و خطرات تحت پوشش بیمه حوادث اشخاص بود. در عین حال خطراتی خارج از پوشش بیمه حوادث قرار دارند که از جمله مهم ترین آن ها می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- اگر فردی عمدا به خود صدمات فیزیکی وارد کند. (مثلا شخصی از روی عمد خود را از بلندی پرتاب کند که منجر به شکستگی دست و پا وی شود)
- اقدام به خودکشی و مواردی از این قبیل
- در صورت استفاده از مشروبات الکی، فرد دچار مسمویت شود و حوادث دیگری برای وی رخ دهد.
- حوادث ناشی از مصرف مواد مخدر و روانگردان
- مصرف دارو هایی که بدون تجویز پزشک باشد که منجر به حوادث گوناگون برای فرد مصرف کننده شود.
- آسیب دیدن افراد در صورت شرکت در آشوب و نزاع های خیابانی، کودتا، اغتشاشات و مواردی از این قبیل
- حوادث طبیعی مانند زلزله، سیل و …
- حوادث ناشی از فعالیت های ورزشی مانند ورزش های رزمی، اسب سواری، قایق رانی و …
انعقاد قرارداد بیمه بین بیمه گر و بیمه گذار مستلزم رعایت قواعد و مقررات قرارداد نویسی است که تمام مفاد قوانین بیمه نیز باید در آن رعایت شود. با توجه به اینکه مقررات و مصوبات بیمه پیچیدگی های خاص خود را دارند، برای انعقاد انواع قرارداد بیمه باید از افراد متخصص در این زمینه بهره بگیرید. مجموعه حقوقی بنیاد وکلا با بهره گیری از وکلا و کارشناسان مجرب و متخصص در امور بیمه می تواند کلیه بیمه گذاران را در جهت انعقاد قرارداد بیمه یاری نماید و هرگونه مشکلات حقوقی در این زمینه را برطرف نماید.
